农村金融机构设立浮动抵押贷款的风险有哪些

【什么是浮动抵押】农村金融机构设立浮动抵押贷款的风险分析

(一)抵押人经营风险直接构成浮动抵押权的风险。浮动抵押期间，抵押财产处于流动状态。抵押权对浮动抵押设定后企业经营过程中被合法处分的财产无追及效力。《物权法》第189条第二款规定：“依照本法第一百八十一条规定抵押的，不得对抗正常经营活动中已支付合理价款并取得抵押财产的买受人。”换言之，银行的抵押权不能影响抵押人正常经营活动中已经处分的抵押物。因此，可以认为，抵押人的经营风险本身直接构成了浮动抵押权的风险。如果抵押人经营不善，致使应收账款无法收回，或因资金链断裂致使债务人无法正常运转，最终可能导致债务人无力还款而发生违约，而在这种情形下，浮动抵押的动产往往已经亏损消耗殆尽，银行的抵押权将面临巨大的风险。特别是一些中小企业、个体工商户以及农业经营者，由于其经营项目比较单一、融资渠道有限以及抵御市场风险能力较弱，稍有不慎，这些市场弱势主体极有可能无力偿还贷款。

(二)以将来财产设定抵押物的风险。《物权法》第181条规定，当事人可以协议将现有的或将有的生产设备、原材料、半成品、产品抵押，对于将有的财产不仅很难登记，而且对将来抵押财产的确定也有赖于第三人债务的履行以及诸多外部条件的成就。如某农业经营者为购买种子、化肥、农业申请贷款，以将来收回的农作物作为浮动抵押物。若出现抵押权实现的情况，则抵押物的变现不仅有赖于该农户的精心耕作，还取决于天气变化、农产品市场价格波动等外部因素。若出现灾情，农村银行业金融机构无疑要承担最终的风险。

(三)抵押人个人的信用风险。固定抵押一般只要依法办理了抵押登记，企业的不诚信行为将很难威胁到抵押权的实现。但浮动抵押中，抵押人的诚信尤其重要。因为浮动抵押过程中，抵押人可以对抵押的动产继续经营和处分，不诚信的企业很有可能在经营过程中利用上述《物权法》第189条第二款的规定恶意转移、隐匿企业的财产，最终可能导致抵押物一无所有，从而彻底悬空债权人的浮动抵押权。

(四)浮动抵押权的实现风险。浮动抵押权人在债务人违约时，要实现抵押权，将面临如下风险：

第一，抵押物范围难以确定。浮动抵押虽设定于企业的全部或部分动产之上，但企业仍然有权在日常经营范围内行使抵押财产的占有、使用、收益、处分各项权能，在企业财产动态变化的过程中，银行要在主张抵押权的时点确定抵押物的范围将面临相当大的困难;

其次，如果同一财产被设定了浮动抵押和其他担保权益，则浮动抵押可能面临效力顺位靠后的风险。因此，浮动抵押合同签订后，如果抵押人对其动产设定了其他担保物权，则浮动抵押权可能因效力顺位靠后而面临风险。

第三，银行难以控制抵押人对浮动抵押物设置其他物权担保的行为。如前所述，法律并不禁止浮动抵押和其他担保权益并存的情形。银行要确保自己的浮动抵押权得以实现，需要自行监控抵押人另行担保的行为。